Jak fungují převody u Hello bank!?

26. 12. 2018
vlazy, vytvořil téma:

Protože to považuji za obecný dotaz, který se netýká pouze mých bankovních produktů u HB a také předpokládám, že by to mohlo zajímat i jiné klienty této banky tak to píšu zde do fóra.
V neděli 23. 12. 2018 jsem zadal příkaz na převod peněz z mého běžného účtu u HB na spořící. Peníze se převedly hned tentýž den. Alespoň takto to vidím převedené v IB. Když se ale na tuto transakci podívám v IB tak ji tam vidím sice s datumem 23. 12. 2018, ale datum zaúčtování je tam až 27.12.2018. Datum splatnosti jsem ale zadával na aktuální den tj. 23. 12. 2018. Nyní bych měl k tomu několik dotazů.

  • Proč je tam datum zaúčtování až 27. prosince a ne už 23. prosince?
  • Převedené peníze sice vidím připsané na spořicím účtu, ale jsou tam tyto peníze i disponibilní a úročí se úrokem spořícího účtu a nebo tam jsou jen tak a to vše nastane až toho 27. prosince v den údajného zaúčtování?
  • Co se děje s těmito převáděnými penězi mezi 23. až 27. prosincem a kde nebo v jakém stavu jsou?

Nepřijímám vysvětlení, že to není nic neobvyklého a je to tak běžné i u ostatních bank, protože podle mých zkušenosti s jinými bankami v Česku se nikde až tak hodně podivné machinace s převody peněz nikde neprovádějí. Alespoň o žádné jiné bance, která by něco podobného prováděla nevím. Připadá mi to, že HB se nám tu snaží zavádět nějaké hodně podivné a v Českém bankovnictví neobvyklé praktiky. Pro někoho to možná je něco nedůležitého a zanedbatelného čím nemá smysl se zabývat, ale já předpokládám, že převody by se měly provádět vždy tak, jak si je klienti zadají a jak jim je IB umožní zadat, pokud k tomu nejsou nějaké opodstatněné důvody, aby to bylo jinak. Předpokládám, že se snad k tomu vyjádří někdo kompetentní z banky a vše dostatečně nám všem vysvětlí.

MirekM:

„Připíše peníze na účet systém bez lidského faktoru, ale v rámci praní špinavých peněz se čeká se zaúčtováním na souhlas uvedené pracovnice. :slightly_smiling_face:
Neber mé ironické poznámky na banku příliš vážně, pravda může být úplně někde jinde.“

Muf:

„Fyzické účasti pracovnice je asi potřeba více při zaúčtování splátek kreditních karet než u platebního styku na běžných a spořicích účtech. Mirek má ale určitě pravdu v tom, že leccos v HB neběží automaticky. Z tohoto hlediska není jeho první komentář vůbec ironický… :slight_smile:
Z příspěvku vlazyho považuji za nejdůležitější otázku týkající se disponibilního zůstatku (tedy od jakého momentu lze se zůstatkem disponovat - může být převod mezi dvěma BÚ, kde by bylo možné třeba použít kartu) a pak otázku úročení vkladu (což by měla být zase záležitost účetního zůstatku). To by bylo určité dobré zpřesnit. Jinak se omluvám za upřímnost, ale opravdu doufám, že HB nikdy nebude předstírat, že je českou bankou. Stačí, že máme český Kaufland a český McDonalds…“

minarjo:

„Proboha Vlazy, vždyť přesně na toto už ti zde Terka v jiném vlákně odpovídala! Ano, pravdu má Muf, v 18h večer v pracovní dny je v HB uzavřen aktuální bankovní den a začíná nový. Tedy skutečně shromáždění příkazů k zaúčtování na 27.12. logicky začalo už v pátek 21.12. po 18h večerní. Já zase takový rozdíl od jiných bank nevidím: v jiných bankách by se ti po uzavření bankovního dne (po cut-off time, který tedy HB má v 18h) povedlo zadat datum splatnosti až na nejbližší pracovní den a až v něm by bylo datum zaúčtování. U Hello bank je jediný rozdíl v tom, že platba s touto splatností v nejbližší pracovní den je hned vidět v přehledu plateb (ale zcela správně s budoucím datem zaúčtování). U jiných bank by to třeba bylo bokem mezi Plánovanými platbami atd. No ale na principu to nic nemění, zda platby plánované a provedené jsou v IB v jednom seznamu nebo ve dvou, podstatná jsou ta data. Ostatně i u kreditek teď Hello bank testuje (nejspíš zatím jen u Zlatých karet, viz jiné aktuální vlákno fóra) zobrazování i blokovaných plateb kartou a také je zobrazuje dohromady s již zaúčtovanými platbami, ne zvlášť pod položkou Blokace jako některé banky. I v tomto případě mi to divné nepřijde, pokud je z použitých datumů či textů jasné, že je to platba zatím nezaúčtovaná. Stejně to má třeba i Air bank u plateb kartou na běžném účtu (také v jednom přehledu transakcí, jen je u nezaúčtovaných toto označeno a nemusí být kvůli tomu extra seznam blokací).
Další příklad: Fio banka. U té jde (v rozporu se zvyklostmi u jiných bank) zadat příkaz dokonce i do jiných bank s datem splatnosti v nepracovní den. Ten je takový nepracovní den skutečně i odúčtován (u trvalých příkazů to platí určitě), přestože logicky do cílové banky může odejít až nejbližší den ráno (a většina jiných bank proto odúčtování takových příkazů dělá až nejbližší den ráno). Také bys osočoval Fio, že používá nestandardní účtování? Opravdu každá banka má systém jiný a asi se máš ještě hodně co učit o nejen českém bankovnictví, abys tyto rozdíly všechny zaznamenal. Neexistuje jen jediný “správný” postup, který by musely banky u příkazů, kterým stojí v cestě víkend či svátky, používat.“

Muf:

„Vyzkoušel jsem to teď. Platba se převedla okamžitě - odepsala z jednoho účtu, připsala na druhém. Ale datum zaúčtování 27.12. Je to v souladu s dřívější informací banky: Dnes je už zítra. A zítra bylo už i včera.“

ROlda:

„Jsou banky, které pracují o víkendu i svátcích a v rámci banky připíší hned. A pak je druhá skupina, kam patří i HB!“

jujec:

„Terka sice vysvětlila, že následující pracovní den začíná již předchozí pracovní den v 18 hodin, ale nevysvětlila, proč není možné do skutečného začátku daného dne platbu zrušit a jak to je s úroky. Pokud se platba provede 21. v 18.01 hodin místo 27. v 0.01 hodin, tak chybí 6 dní úročení na správném účtu; nehledě na to, že není jediný důvod, proč bych nemohl 26. ve 23.59 hodin plánovanou platbu zrušit.“

Muf:

„Rozhodující je vždy datum zaúčtování, takže v konkrétním případě se úrok musí počítat za všechny dny do 26.12. Účetně jsou stále peníze na původním účtu.“

minarjo:

„Fakt v tomto HB nijak nevybočuje. Uvedu srovnání se 2 bankami, kde mám osobní zkušenost:
1) skupina ČSOB/Poštovní spořitelna: ještě před několika málo měsíci byly nepracovní dny pro banku tabu, tedy v tyto dny neúčtovala ani příkazy v rámci banky, vše až nejbližší pracovní den. Až celkem nedávno v rámci ČSOB i o víkendech. Dále: zrušit či změnit u této banky jde příkaz (a na tom se snad zatím nic nezměnilo) jen do doby cut-off time pro další (splatný) bankovní den. Takže například příkaz zadaný v sobotu na pondělí změnit ani odvolat nelze ani hned po zadání (šlo by to jen do pátku večer).
2) Fio banka: (trvalé) příkazy zaúčtuje (z účtu částka zmizí) i o víkendech, i když jsou do jiné banky a odejdou tak logicky až nejbližší pracovní den. Tedy v podstatě “předčasně”.

Takže přístup HB není nijak extra odlišný. Zkrátka příkaz zobrazí mezi zadanými, i když datum zaúčtování proběhne až nejbližší pracovní (bankovní) den. Datum je správně, tak nechápu "problém“.

Muf:

„Jestliže je platba zaúčtována ke dni 27.12., což je z právního hlediska rozhodující, tak na účtě jsou prostředky formálně do 27.12. a úrok by měl být počítán dle obchodních podmínek do 26.12. Pokud jsou peníze mezitím převedeny na jiný účet, na kterém je ihned provedena úhrada kartou, nemůže být tato úhrada kartou zaúčtována dříve než 27.12. bez ohledu na skutečný den karetní transakce. Blokace figuruje v systému podle kalendářního data. ÚČETNĚ se na druhém účtě objeví peníze až 27.12. Není možné je úročit na druhém účtě dřív. Peníze jsou tedy formálně utraceny později, než ve skutečnosti jsou. Připadá vám to podivné proto, že u jiných českých bank by se vnitrobankovní platba zadaná 22.12. reálně provedla a zaúčtovala buď hned 22.12., anebo reálně provedla a zaúčtovala až 27.12. HB je výjimečná neobvyklým pojetím bankovního dne v systému zpracování, což tak moc vadí vlazymu a celou dobu to tady řeší. Ve výpisu bude platba zaúčtovaná 27.12 a datum 22.12 nikde figurovat nebude, platba kartou bude zaúčtována 27.12 nebo později. Je třeba rozlišovat reálný (disponibilní) zůstatek a účetní zůstatek. Pro lepší pochopení příklad s karetní transakcí: Kreditkou provedete platbu na konci měsíce. Blokace bude ve stávajícím měsíci, zaúčtování v dalším. Do zůstatku, z kterého by se pak měl po uplynutí bezúročného období počítat úrok, se ta platba nezapočte, započte se až do dalšího období. Stejně se bude počítat vratka.“

Muf:

„Terka to uvedla už před delší dobou. Většina majitelů kreditek je splácela složenkami a jako benefit měla nastavené výběry z bankomatu, nikoliv vratku. Uvědomte si, že původní klienti přicházeli především jako zákazníci využívající velmi drobné spotřební půjčky. Možná už je aktuálně situace jiná.“

Tentokrát musím banku pochválit. Převod peněz na kreditku jsem zadala pro jistotu už v pátek 24. 1. v 11:57 z Airbank a v sobotu po 8. hodině ráno jsem dostala z HB e-mail o uhrazené splátce a v bankovnictví mám zůstatek navýšený a dokonce příchozí splátku zaúčtovanou k 24. 1. 0:00 hodin. Takhle kdyby to fungovalo vždycky a kdyby se na to dalo spolehnout 🤩.

Mamčo neopisuj, jsem na tom stejně. 🙂

Na to se ale bohužel ani po roce testování spolehnout nedá :(. Sám snižuji dluh na kreditce pomocí splátek zpravidla vícekrát do měsíce, takže mám vypozorováno, že ten o den zrychlený režim popsaný od @maminka1 a ten běžný o den pomalejší se tak nějak střídají, žádný systém v tom není. Cca v 60-80% případů už ten o den zrychlený režim funguje, ale to má do 100% ještě hooodně daleko...

Již jsem na to přišel. Pracovnice, která provádí kabelkový přenost pracuje jeden týden na ranní a druhý na odpolední. Podle toho je převod rychlejší nebo pomalejší. :)

Taky mi připadá, že ten dávkový převod nemají nastavený automatizovaně např. každý den v určitou hodinu po půlnoci, ale spouštějí to ručně podle momentálního stavu vytíženosti a kondice jejich interní sítě (a nebo přítomnosti či nepřítomnosti určitých počítačově gramotných zaměstnanců). Takže kdo chce splácet kreditku těsně před tvorbou vyúčtování, má prostě smůlu, protože tam ten zrychlený převod fungovat určitě nebude kvůli přednostním právům záboru výpočetních kapacit na tvorbu měsíčních vyúčtování. Připadá mi, že nejen toto nové fórum je založeno na zcela intuitivním a občas trochu chaotickém ovládání, kde se problémy řeší a flikují průběžně za chodu, ale že na těchto principech je postavená celá banka 🤨 (viz třeba nedávné zmatky ohledně vydávání/konverzí Mototechna karet, neschopnost banky ani měsíc po začátku roku oznámit parametry, typy a požadavky na vystavení cobrandových karet atd. - asi to sami nevědí a čekají, až co jim vyleze z lednových vyúčtování). Ve většině případů to nemusí vadit, ale až jednou zase něco ujede (viz třeba loňské dvojité zaúčtování některých plateb kreditkou), to zase bude radosti a zábavy mezi uživateli i správci systémů banky.

Kontroloval jsem, jak proběhlo připsání mé splátky kreditky. V IB se sice projevilo navýšení kreditu až po 2 dnech od realizace připsání (interní převod), ale splátka byla připsána se správným datem zpětně, tedy ke dni, kdy peníze skutečně na kreditní účet přišly …

Převody fungují naprosto "úžasně" 🤬 28.1.2020 zadán převod peněz ze spořícího účtu na účet kreditní karty a dnes 30.1.2020 ještě nebyla částka připsána !! Máte teď nějaké celofiremní pololetní "prázdniny" a čeká se na někoho, kdo to ručně naťuká do PC ?