Kreditní karta a denní limit jen do výše úvěrového rámce ???


Dobrý den, plánujete upravit systém tak, aby bylo možné za den utratit více (internetové transakce), než má člověk úvěrový rámec?
Přestože jsem si kartu značně přednabil, nemohu s ní utratit za den více, než je v mém případě úvěrový rámec 5tis. což je opravdu smutné a pro mě nepoužitelné.
Když se zamyslíte, je to hrozný nesmysl, protože v součtu za ten měsíc stejně více jak 5tis. utratím a pouze větší nákupy tak budu muset řešit s jinou kartou, která respektuje to, kolik mám na účtu.
Alespoň kdyby vaši operátoři mohli ten limit na konkrétní platbu povolit nebo navýšit, ale ani to prý nelze.
Jsem velmi zklamán, takové problémy si za Cetelemu nepamatuji.
Plánujete v tomto změnu?
PS: Navýšení úvěrového rámce opravdu není řešení, které bych chtěl podstupovat.
This topic has been closed for comments

Odpovědi: 16

Úroveň
Nějak tomu nerozumím - bavíme se o kreditní kartě, kde klient používá standardně peníze banky? Co znamená "přednabil" - jako že si na kartu, která je na nule pošlete - řekněme - 30 000 a používáte jí jako debetní kartu s tím, že pouze čerpáte odměny za nákupy a používáte svoje peníze?

Z obchodního hlediska takový klient nedává pro vydavatele karty moc smysl. ;-)
Úroveň
Martin75 napsal/-a:

Nějak tomu nerozumím - bavíme se o kreditní kartě, kde klient používá standardně peníze banky? Co znamená "přednabil" - jako že si na kartu, která je na nule pošlete - řekněme - 30 000 a používáte jí jako debetní kartu s tím, že pouze čerpáte odměny za nákupy a používáte svoje peníze?

Z obchodního hlediska takový klient nedává pro vydavatele karty moc smysl. ;-)



Ano je to přesně tak. Z obchodního hlediska dává takový klient úplně stejný smysl jako jakýkoliv jiný, protože banka má procento z utracené částky.

Mimochodem, pokud si zavoláte na klientskou linku (jako já kdysi na Cetelem), řeknou vám, že toto předplatit si kartu takto je samozřejmě možné. Čerpáte tak nejprve své peníze a pak až limit úvěru. Denní limit ale problém být může.
Úroveň
Odznak
když chci víc utrácet, proč nemáte vyšší limit?? to nechápu.
@Hohe, @Martin75: Třeba proto, že máte úvěry i u jiných institucí, třeba proto, že od doby kdy zrušili virtuální kartu mají obchodníci přímo údaje karty a se zapnutým 3D Secure mimo US/EU s ní nezaplatíte... atd. že jste nevyužval a nevyužíváte všech výhod, co tato karta nabízela, zato opravdu nemůžu a pokud nemáte nic k tématu, prosím raději neodpovídejte. Dotaz byl snad jasný, ale rozumnější bude evidentě přejít jinam. Co nevidět bude i pro české účty Revolut, kde díky kurzům ušetříte až 5% s daleko vyššími limity a výběry zdarma.
Úroveň
Já to chápu tak, že pán víc utrácet nechce - chce jen čerpat odměny za používání karty, ale nechce si na nákupy půjčovat. Jiný smysl takové počínání nedává.

Procento z utracené částky má banka, která vydala kartu? To má spíš banka, které patří terminál u obchodníka a pak MC/VISA. Nemyslím, že by vydavatel karty měl nějaký významnější podíl (třeba ono procento) z útraty.

Při využití odměny 2-4% procenta za provedené nákupy opravdu takové "přednabité" karty nedávají pro banku smysl - pro takové použití je debetní karta, kterou si můžete "přenabít" dle libosti.
@Martin75 Podle sebe soudím tebe. Své důvody jsem napsal, a jestli jste opravdu zaměstnancem banky, pak ty Vaše chápu a rozumím jim.
Úroveň
wincore napsal/-a:

@Hohe, @Martin75: Třeba proto, že máte úvěry i u jiných institucí, třeba proto, že od doby kdy zrušili virtuální kartu mají obchodníci přímo údaje karty a se zapnutým 3D Secure mimo US/EU s ní nezaplatíte... atd. že jste nevyužíval a nevyužíváte všech výhod, co tato karta nabízela, zato opravdu nemůžu a pokud nemáte nic k tématu, prosím raději neodpovídejte. Dotaz byl snad jasný, ale rozumnější bude evidentě přejít jinam. Co nevidět bude i pro české účty Revolut, kde díky kurzům ušetříte až 5% s daleko vyššími limity a výběry zdarma.



wincore 3Dsecure nemá na možnost nebo nemožnost zaplatit mimo US/EU naprosto žádný vliv (nebo tím myslíte, že se takové platby bojíte provádět, pak to chápu, jenže kartu, která je v tomto bezpečná už bohužel na českém trhu nenajdete - potom požadujte po obchodníkovi PayPal). Naopak, právě proto, že s tím jde bez virtuální karty platit zcela volně, včetně opakovaných plateb, kdy si obchodník může kdykoliv stáhnout z vaší karty co chce, protože má jak číslo karty, tak bezpečnostní kód. Je pak pouze na vás prokázat, že jste od obchodníka žádnou další službu neodebral, což může být dost problém. 3D je nesmyslný marketingový podvod, který žádné zabezpečení karty neposkytuje, protože ho obchodník může používat zcela dobrovolně. Když do systému zapojený není, platba se provede bez ověření přes 3Dsecure. Jediná výhoda, kterou to má, je možnost předplacených služeb s pravidelnými, např měsíčními, platbami.

Martin75 banka má z plateb provedených přes jejich karty vždycky určité procento. Zkuste tento dotaz cílit na jednu z moderátorek, vysvětlí vám to. Kdybyste svou úvahu totiž dovedl do důsledku, musel byste dojít k závěru, že stejně nesmyslné by pro banku bylo poskytovat bezúročné období (tedy pokud klient splatí veškerou útratu jednorázově, žádný úrok stejně nezaplatí). atd. atd.
Jinak řečeno, banka má poplatek za kartu a pak určité malé procento z každé utracené koruny - čili čím víc klient přes kartu zaplatí, tím více banka získá, bez ohledu na to zda se jedná o peníze banky či klienta.
@hodikm přesně tak a bohužel jak píšete, Cetelem byl právě v tomto typu zabezpečení snad jedinou nejbezpečnější a nejvýhodnější kartou pro placení na internetu v ČR. Od zavedení 3DSecure šlo všechno k čertu a stává se z toho už jen nebezpečná tuctová kreditní karta jakou mají všichni ostatní. Abych čekal 4dny, než se mi zobrazí transakce v historii když u Cetelemu to bylo okamžitě, nebo abych si nemohl změnit denní limit u internetových plateb, když si chci koupit zrovna něco dražšího, to fakt ne. Zůstal tak už jen ten kurz a bonus, což s přihlédnutím ke zmíněným omezením existují lepší alternativy. Pro opakované platby měl Cetelem v klientském rozhraní různé možnosti volby a na PayPal nebo GoogleWallet se používaly údaje pravé karty, na ostatní jednorázové pak údaje té virtuální. Od zavedeni 3Ds mi u některých obchodníků nešlo se zapnutým 3Ds provést platbu, až když jsem jej v klientské sekci Cetelemu vypnul, proto kdo ví jaké tam jsou ještě další mouchy.
Úroveň
Odznak +2
Také si dovolím něco napsat, danému tématu dobře rozumím. Nabití kreditky na větší částku samozřejmě možné je a není s tím žádný problém (pokud si banka indivindy nestanoví nějakou sankci), tedy vše je ok, až na prodělečnost daného klienta pro banku. Ono procento odměny by totiž měla vyplácet sama banka ze svých peněz, pokud nepatří obchodník do nějakého programu (bene+ a pod.), pak to jde z jeho kapsy, protože se do programu sám přihlásil. Počínání ohledně "přednabití" kreditky je v pořádku, jen je to pro banku nevýhodné jako freerider, protože prostě banka nema žádné úroky, to asi vše. Prostě žádná tragédie, když další 2. až 3. klient na tohohle klienta stejně vydělá.

Jinak, že můžete utratit pouze rámec úvěru, by mělo být v pořádku. Protože vy přeci ofiko od banky máte jen ten rámec, že si tam pošlete víc je sice fajn, ale v případě úvěru by Vám banka taky nedovolila rámec přečerpat, vše je takhle ze strany banky ok. Tedy banka Vám neblokuje peníze (protože to se nesmí, pokud k tomu stát nebo soud nedá pokyn), jen Vám nedovolí na základě malého limitu co máte, vyčerpat vše v jeden měsíc. Jediné řešení je tedy navýšit si rámec kreditky.
Úroveň
Laysen3 napsal/-a:

Také si dovolím něco napsat, danému tématu dobře rozumím. Nabití kreditky na větší částku samozřejmě možné je a není s tím žádný problém (pokud si banka indivindy nestanoví nějakou sankci), tedy vše je ok, až na prodělečnost daného klienta pro banku. Ono procento odměny by totiž měla vyplácet sama banka ze svých peněz, pokud nepatří obchodník do nějakého programu (bene+ a pod.), pak to jde z jeho kapsy, protože se do programu sám přihlásil.



Asi se míchají dvě věci dohromady - odměnu (U Cetelemu 2-4%) samozřejmě vyplácí banka. Nějaký poplatek od obchodníka z transakce bude jistě marginální záležitost, zvlášť když banka není ani vlastník terminálu.

Laysen3 napsal/-a:


Počínání ohledně "přednabití" kreditky je v pořádku, jen je to pro banku nevýhodné jako freerider, protože prostě banka nema žádné úroky, to asi vše. Prostě žádná tragédie, když další 2. až 3. klient na tohohle klienta stejně vydělá.



Tak že to banka toleruje je jedna věc, ale "v pořádku" to není. Podle smluvních podmínek je banka oprávněna přeplatek vrátit. Dokonce je na to v sazebníku i položka - Revolvingový úvěr - poplatek za vrácení přeplatku 100 Kč.

---
Pokud nám uhradíte částku přesahující veškeré Vaše závazky z Produktové smlouvy a jiných s námi uzavřených smluv a ty v důsledku toho zaniknou, jsme oprávněni započíst přeplatek na jiné pohledávky za Vámi,
i když tyto nejsou ještě splatné. Pokud k započtení nedojde, přeplatek Vám vrátíme, ledaže by jeho výše byla nižší než výše poplatku za vrácení přeplatku dle Sazebníku pro úvěry. Přeplatek na úvěrovém účtu není
vkladem a nepřísluší Vám za něj úroky.
---

Myslím, že i pro úvěrovou společnost by to mohl být problém, protože revolvingový úvěr není vklad a vztahují se na něj jiná pravidla. Např. reporting pro ČNB či exekuce. Takto by šlo snadno třeba schovávat peníze před exekutorem, kdy by se na oko sjednala kreditní karta, kterou by si pak držitel "přednabil" třeba na dva miliony. :-)


Laysen3 napsal/-a:


Jinak, že můžete utratit pouze rámec úvěru, by mělo být v pořádku. Protože vy přeci ofiko od banky máte jen ten rámec, že si tam pošlete víc je sice fajn, ale v případě úvěru by Vám banka taky nedovolila rámec přečerpat, vše je takhle ze strany banky ok. Tedy banka Vám neblokuje peníze (protože to se nesmí, pokud k tomu stát nebo soud nedá pokyn), jen Vám nedovolí na základě malého limitu co máte, vyčerpat vše v jeden měsíc. Jediné řešení je tedy navýšit si rámec kreditky.



Opět zmatek - tady nejde o vyčerpání víc než je sjednaný úvěrový rámec v jeden měsíc, ale o DENNÍ LIMIT. Pokud pisatel dotazu má jen "skromný" úvěrový rámec 5 000, tak teoreticky za měsíc může přes kreditku protočit stále kolem 150 000,-.
Úroveň
Odznak +2
[quote=Martin75]
Laysen3 napsal/-a:

Také si dovolím něco napsat, danému tématu dobře rozumím. Nabití kreditky na větší částku samozřejmě možné je a není s tím žádný problém (pokud si banka indivindy nestanoví nějakou sankci), tedy vše je ok, až na prodělečnost daného klienta pro banku. Ono procento odměny by totiž měla vyplácet sama banka ze svých peněz, pokud nepatří obchodník do nějakého programu (bene+ a pod.), pak to jde z jeho kapsy, protože se do programu sám přihlásil......



K prvnímu odstavci, o zmatek se nejedná, dle mě je dané vysvětlení v pořádku a defakto jen opakujete co jsem napsal ;-). Možná jsem tu větu napsal nepřehledně.

Druhý odstavec. Je pravda, že Vám banka může přeplatek vrátit, ale není zde také napsáno jakým způsobem. Tedy má tak dle mě "zadní vrátka", aby mohla klientovi vrátit přeplatek jak uzná za vhodné. U té exekuce je to možná nešťastný příklad. Dle mých znalostí exekutor většinou blokuje vše, z čeho jdou čerpat peníze. Proto bych se nebál, že by zde bylo nějaké možné zneužití. Ale nejsem právník, jen vycházím ze zkušeností.

Třetí odstavec. Tady se tazatel tedy asi špatně vyjádřil (tedy pokud H! nemá nějakou magickou kreditku, kterou jiné společnosti nemají). Jinak ohledně rámce platí model, který jsem již psal.
Úroveň
Laysen3 napsal/-a:

Také si dovolím něco napsat, danému tématu dobře rozumím. Nabití kreditky na větší částku samozřejmě možné je a není s tím žádný problém (pokud si banka indivindy nestanoví nějakou sankci), tedy vše je ok, až na prodělečnost daného klienta pro banku. Ono procento odměny by totiž měla vyplácet sama banka ze svých peněz, pokud nepatří obchodník do nějakého programu (bene+ a pod.), pak to jde z jeho kapsy, protože se do programu sám přihlásil. Počínání ohledně "přednabití" kreditky je v pořádku, jen je to pro banku nevýhodné jako freerider, protože prostě banka nema žádné úroky, to asi vše. Prostě žádná tragédie, když další 2. až 3. klient na tohohle klienta stejně vydělá.



@Laysen3 Nemám úplně rád, když někdo napíše, že "danému tématu dobře rozumí" a pak projeví bazální neznalost problematiky. Jestli máte ve svém obchodě terminál neznamená, že problematice rozumíte. Nerad se dostávám do těchto debat a nebudu v ní raději pokračovat, nicméně se mýlíte, kartu vydávající banka samozřejmě z peněz protočených přes kreditní kartu svůj díl dostane, někdy dokonce ze zůčastněných v řetězci díl dominantní, to je ale složitější. Nepředpokládám, že jste někdy pracoval v clearingu/processingu plateb kreditními kartami. Já ano, i když už je to hodně dávno a nejednalo se o české prostředí, ale nepředpokládám, že to je v ČR jiné. Doporučuji k prostudování např tento lajcký zdroj v angličtině: https://www.cardfellow.com/issuing-bank/
Úroveň
Odznak +2
[quote=hodikm]
Laysen3 napsal/-a:

@Laysen3 Nemám úplně rád, když někdo napíše, že "danému tématu dobře rozumí" a pak projeví bazální neznalost problematiky. Jestli máte ve svém obchodě terminál neznamená, že problematice rozumíte. Nerad se dostávám do těchto debat a nebudu v ní raději pokračovat, nicméně se mýlíte, kartu vydávající banka samozřejmě z peněz protočených přes kreditní kartu svůj díl dostane, někdy dokonce ze zůčastněných v řetězci díl dominantní, to je ale složitější. Nepředpokládám, že jste někdy pracoval v clearingu/processingu plateb kreditními kartami. Já ano, i když už je to hodně dávno a nejednalo se o české prostředí, ale nepředpokládám, že to je v ČR jiné. Doporučuji k prostudování např tento lajcký zdroj v angličtině: https://www.cardfellow.com/issuing-bank/



Už léta dělám v bankovním sektoru a vím, že předpokládat za někoho je velká chyba ;-), navíc dobře je za 3 ;-). Věci procesně defakto v naší společnosti pomáhám tvořit a danou problematiku jsem si i dostatečně dopředu ověřil ;-), ne do detailu, ale dost na to, abych mohl napsat svůj pohled na věc. Každá společnost má totiž pravidla trochu jiná a defakto si je v rámci zákona může libovolně upravovat. Rozhodně jsem se nepřišel hádat. Mrzí mne, že to vnímáte jinak :).
Úroveň
Laysen3 napsal/-a:


Druhý odstavec. Je pravda, že Vám banka může přeplatek vrátit, ale není zde také napsáno jakým způsobem.



Logicky asi vrátí banka přeplatek způsobem, jakým přišel (tj. zpět na účet odesílatele nebo pokud přišel složenkou, tak složenkou na adresu odesílatele).

Laysen3 napsal/-a:


Dle mých znalostí exekutor většinou blokuje vše, z čeho jdou čerpat peníze. Proto bych se nebál, že by zde bylo nějaké možné zneužití. Ale nejsem právník, jen vycházím ze zkušeností.



Exekutor nemůže blokovat "všeho z čeho jdou čerpat peníze", když to nejsou VAŠE peníze. Tj. Exekutor vám nemůže "vysát" peníze z kreditky, protože jsou to peníze banky! Problém by ale nastal, kdybyste si na takovýto revolvingový účet "přednabil" svoje peníze. Otázkou je také třeba vůbec pojištění takovéhoto "vkladu". Co by asi říkal zakladatel vlákna, kdyby si vyfikaně "přednabil" a náhodou společnost krachla a zjistilo se, že jeho přednabití není pojištěno?


hodikm napsal/-a:


Nerad se dostávám do těchto debat a nebudu v ní raději pokračovat, nicméně se mýlíte, kartu vydávající banka samozřejmě z peněz protočených přes kreditní kartu svůj díl dostane, někdy dokonce díl dominantní, to je ale složitější.



Už nějaký pátek platí legislativa EU, kde se za platbu debetkou smí účtovat maximálně 0,2%, za platbu kreditkou 0,3% - to je poplatek obchodníka bance, která vydala kartu. Vydavatel karty se tak tedy rozhodně nějak zázračně na těch poplatích nenapakuje.

Poplatky bance, která vlastní terminál a poplatek vydavateli karty (MC/VISA) regulvaný (zastropovaný) není, takže o nějakém DOMINANTNÍM dílu pro vydavatele karty lze pochybovat.

Viz

http://zpravy.e15.cz/byznys/finance-a-bankovnictvi/schvaleno-poplatek-za-platbu-kartou-nepresahne-0-3-procenta-z-castky-1170352
Úroveň
Odznak +2
Martin75 napsal/-a:


Logicky asi vrátí banka přeplatek způsobem, jakým přišel (tj. zpět na účet odesílatele nebo pokud přišel složenkou, tak složenkou na adresu odesílatele).



Logicky ano, ale napsáno to tam není, otázka zní co by na to řekl právník. Ale to už zabíhám někam, kde vůbec nevím, která bije. Jen mne to tak napadlo :).


Martin75 napsal/-a:


Exekutor nemůže blokovat "všeho z čeho jdou čerpat peníze", když to nejsou VAŠE peníze. Tj. Exekutor vám nemůže "vysát" peníze z kreditky, protože jsou to peníze banky! Problém by ale nastal, kdybyste si na takovýto revolvingový účet "přednabil" svoje peníze. Otázkou je také třeba vůbec pojištění takovéhoto "vkladu". Co by asi říkal zakladatel vlákna, kdyby si vyfikaně "přednabil" a náhodou společnost krachla a zjistilo se, že jeho přednabití není pojištěno?



No vysát ne, to máte pravdu, ale když to bude přednabité, napadlo mne, že by to mohl minimálně zablokovat, aby klient nečerpal peníze (docela to logicky zapadá), exekutora neznám, abych se zeptal :). Přeci jen v případě, kdyby to byl úvěr, tak exekutor by měl zamezit dalšímu zadlužování klienta (tedy aspoň zažádat o nový úvěr u bankovní společnosti si nemůže, to vím). otázka krachu a pojištění peněz je zajímavá, to by mne zajímalo osobně taky :).
Úroveň
Odznak +4
wincore napsal/-a:

Dobrý den, plánujete upravit systém tak, aby bylo možné za den utratit více (internetové transakce), než má člověk úvěrový rámec?
Přestože jsem si kartu značně přednabil, nemohu s ní utratit za den více, než je v mém případě úvěrový rámec 5tis. což je opravdu smutné a pro mě nepoužitelné.
Když se zamyslíte, je to hrozný nesmysl, protože v součtu za ten měsíc stejně více jak 5tis. utratím a pouze větší nákupy tak budu muset řešit s jinou kartou, která respektuje to, kolik mám na účtu.
Alespoň kdyby vaši operátoři mohli ten limit na konkrétní platbu povolit nebo navýšit, ale ani to prý nelze.
Jsem velmi zklamán, takové problémy si za Cetelemu nepamatuji.
Plánujete v tomto změnu?
PS: Navýšení úvěrového rámce opravdu není řešení, které bych chtěl podstupovat.

Dobrý den wincore, moc děkujeme za napsání na komunitu a přiblížení nám Vašeho názoru.
Abychom Vám dokázali co nejlépe poradit, zodpovědět dotazy, budeme opravdu potřebovat, abyste mi do soukromé zprávy napsal Vaše jméno, příjmení a telefonní kontakt (tel. číslo, které máte u nás zaevidováno) a s kolegy se na to podíváme, napíšeme Vám. Děkujeme!

Děkujeme všem za vaše komentáře k tomuto tématu, s odpovědí pro vás se na komunitu vrátíme.

Přejeme hezké dny.